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Rinnova il debito della tua carta di credito per proteggere il tuo punteggio di credito


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Re-aging di un account con carta di credito delinquente può essere un ottimo modo per cancellare gli errori di pagamento nel tuo passato, o può essere un modo per rianimare i debiti che non sei più legalmente obbligato a pagare. La differenza sta in parte in chi sta chiedendo il re-aging. Qui spiegheremo di più su questa differenza e su come puoi fare in modo che il re-aging funzioni a tuo favore.

Cos'è il re-aging positivo?

Il re-aging positivo è un passo che i creditori possono fare per modificare lo stato di insolvenza del debito sul tuo record di credito. È progettato per le persone che hanno subito un brutto colpo in passato, ma ora sono in via di riparazione finanziariamente e in grado di effettuare pagamenti tempestivi del debito.

Potresti chiedere un re-age perché fino a quando non hai restituito tutto ciò che devi, potresti comunque essere segnalato come "tardivo" ogni mese sul tuo rapporto di credito, anche se stai effettuando pagamenti ogni mese. Mike Sullivan, consulente di finanza personale con Take Charge America, un'agenzia di consulenza per il credito senza fini di lucro, afferma che questo scenario viene spesso definito come "rolling lates".

"Se perdi un prestito in aprile, sei in ritardo di 30 giorni", spiega Sullivan. "Il pagamento effettuato in tempo a maggio è considerato il pagamento di aprile e sei di nuovo con 30 giorni di ritardo."

Secondo Sullivan, non si raggiunge mai fino a quando non si invia un pagamento extra che include il pagamento mancato più tutti gli interessi e le sanzioni. "Ogni pagamento in ritardo segnalato è un'altra detrazione dal punteggio di credito e diminuisce il rating del credito", dice.

Quando il tuo credito viene rianimato, possono accadere due cose: i tuoi creditori torneranno indietro e segneranno tutti i tuoi pagamenti come in tempo, o contrassegneranno ogni pagamento in avanti come in orario e lasceranno i contrassegni di pagamento in ritardo. In ogni caso, almeno sarai segnalato come corrente sulle tue bollette. Il danno per il tuo rapporto di credito smetterà di montare.

Non solo, ma il re-aging può causare l'interruzione delle tasse in ritardo. Questo ti rende più facile rimanere in cima alle tue bollette e in effetti ripagare ciò che devi.

Ottieni un riavvio del credito con re-aging

Se il re-aging è una strategia che ti piacerebbe perseguire per riparare il tuo credito danneggiato, ci sono un paio di strade da seguire. La maggior parte delle volte, il re-aging avviene come parte di un piano di gestione del debito a cui ti iscrivi, il che significa che l'organizzazione con cui stai lavorando avvierà il re-aging con i creditori per tuo conto.

Nel caso in cui non hai familiarità con i piani di gestione del debito, sono accordi elaborati da consulenti di credito senza scopo di lucro. Non solo questi consulenti spesso chiedono ai creditori di rinnovare il credito dei loro clienti, ma stabiliscono piani di pagamento e cercano di convincere i creditori a ridurre il tasso di interesse.

Con un piano di gestione del debito, depositerai una quantità predeterminata di denaro ogni mese in un conto specificato per il pagamento del debito. Una volta iniziato, il tuo consulente di credito pagherà le tue bollette e gestirà i tuoi debiti per te. (Vedi correlati: 4 modi per negoziare il debito della carta di credito)

Di solito paghi $ 25 a $ 50 al mese per l'agenzia di consulenza di credito quando sei in un piano di gestione del debito. Ma puoi anche chiedere ai creditori di riacquistare il debito da solo.

Secondo Sullivan, alcuni istituti di credito potrebbero essere disposti a reintegrare il debito come atto di buona volontà. "I prestatori accettano di riorganizzare i conti per aiutare i mutuatari e incoraggiarli a continuare a effettuare i pagamenti", dice. "Il re-aging di un account è un modo per offrire un nuovo inizio dichiarando che l'account è aggiornato."

Per avere diritto al re-aging del debito, il tuo account deve avere almeno nove mesi e devi effettuare il pagamento minimo per almeno tre mesi consecutivi. Dovrai anche dimostrare "disponibilità e abilità" a rimborsare il tuo prestito per intero. È meglio farlo in una lettera al creditore che descrive perché i pagamenti sono stati effettuati in ritardo e in che modo la situazione finanziaria è cambiata da allora. Chiedete conferma scritta dal creditore che il vostro debito verrà rianimato.

Ma non richiedere un re-age se non sei sicuro di poter continuare a pagare in tempo. Per legge, i creditori non possono riattivare un account più di una volta in un periodo di 12 mesi e non più di due volte in cinque anni. Quindi, se non riesci a mantenere il tuo accordo, perderai la possibilità di re-age di nuovo per almeno un anno.

Invecchiamento negativo del credito

Mentre ottenere i creditori per re-age il tuo credito può essere vantaggioso se hai un piano per recuperare i pagamenti delinquenziali, ci sono momenti in cui il re-aging può effettivamente ferirti. Questo vale per le persone il cui debito è stato addebitato e ha superato lo statuto di limitazioni per le collezioni o si avvicina a tale termine. Le agenzie di recupero crediti potrebbero tentare di riacquistare il debito per far ripartire il tempo sullo statuto dei limiti e concedere loro più tempo per denunciare la raccolta.

Possono farlo facendo in modo che tu riconosca che il debito è tuo o che ti fa pagare, anche quando non è nel tuo interesse. Quando questo tipo di debito viene rianimato, il collezionista riceve altri tre o sette anni (a seconda dello stato in cui vivi) per usare i tribunali per raccogliere il tuo debito. Inoltre, la delinquenza verrà ricollocata sul tuo rapporto di credito, dove potrà rimanere per altri sette o dieci anni se non viene interamente ripagata. Dal punto di vista etico, è fantastico pagare il debito, ma a meno che non ci si possa permettere di pagare tutto, i difensori dei consumatori sconsigliano di reintegrare il debito.

Sfortunatamente, alcuni collezionisti senza scrupoli possono persino mentire e riportare il conto in collezioni come un nuovo conto in ritardo, senza alcuna azione da parte tua. Il re-aging in questo modo è illegale e una violazione della Fair Credit Reporting Act. Se ti capita, contatta l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori o un avvocato.

Migliorare il tuo credito per il lungo raggio

Se si decide di lavorare con un consulente di credito su un piano di gestione del debito o gestire il debito re-aging te stesso, ottenere tutte le bollette aggiornate è fondamentale. Non solo ti aiuterà a smettere di pagare costose tasse in ritardo, ma ti aiuterà anche a correggere il danno che hai fatto al tuo punteggio di credito.

Poiché la tua cronologia dei pagamenti costituisce il 35 percento del tuo punteggio FICO, effettuare tutti i tuoi pagamenti in tempo è il modo migliore per aumentare il tuo punteggio in fretta. Chiedere ai tuoi creditori di reintegrare i conti in default è un modo per farlo, ma dovresti anche cercare di pagare tutte le tue bollette in tempo utile.

Un'altra grande mossa che può migliorare il tuo credito è semplicemente pagare i debiti che devi. Il tuo utilizzo del credito costituisce un altro 30 percento del tuo punteggio FICO, il che significa quanto tu devi in ​​relazione ai tuoi limiti di credito gioca un ruolo enorme nella tua salute del credito. Quando paghi il debito, il tuo utilizzo cade e hai un aspetto migliore agli occhi dei creditori.