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Ecco quando devi passare all'assicurazione sanitaria del tuo partner


Se sia tu che il tuo coniuge o partner lavorate per le aziende che forniscono piani di assicurazione sanitaria, avete la possibilità di ottenere la copertura attraverso il vostro datore di lavoro - o registrandovi tramite il vostro coniuge. Se non sei soddisfatto della tua attuale copertura, potrebbe essere il momento di lasciare l'assicurazione sanitaria del tuo datore di lavoro e passare a quella del tuo coniuge.

Ma prima di fare questo salto, dovrai considerare sei fattori chiave.

1. Contributi dei dipendenti

Mike Schneider, amministratore delegato di NFP, broker assicurativo e consulente, ha affermato che il primo fattore che la maggior parte dei dipendenti considera è la quantità di denaro che spendono per ogni busta paga dell'assicurazione sanitaria.

Cosa succederebbe se i contributi dei dipendenti combinati risultassero più bassi se entrambi fossero andati al piano assicurativo di un coniuge? Molti lo faranno automaticamente. Il risparmio è buono, ma Schneider avverte che il costo dei piani assicurativi non è l'unico fattore che i coniugi dovrebbero prendere in considerazione.

"La cosa più semplice da confrontare sono i contributi dei dipendenti", ha detto Schneider. "Stai confrontando direttamente i due piani, ma devi stare attento: a volte i contributi dei dipendenti, sebbene importanti, non sono l'unico fattore da prendere in considerazione: molti dipendenti considerano solo i risparmi nei loro stipendi combinati, ma non riescono a guardare nulla altro."

2. Franchigie

I dipendenti dovrebbero considerare anche le franchigie che dovranno soddisfare prima dell'inizio dell'assicurazione. Molti datori di lavoro si stanno spostando verso piani deducibili. Ciò significa che i dipendenti devono sborsare più soldi in anticipo prima che i loro fornitori di assicurazione inizino a coprire le spese mediche.

Assicurazione sanitaria altamente deducibile di solito viene fornito con premi più bassi, motivo per cui molti potrebbero essere tentati di saltare sul piano del loro coniuge. Ma questi piani sono noti come un'assicurazione "altamente deducibile" per una ragione: potrebbe essere necessario pagare fino a $ 3000 o più di tasca propria per soddisfare la franchigia. Prima di passare al piano ad alta deducibilità del tuo coniuge, assicurati di poterti permettere di coprire quella franchigia se ti ammali seriamente.

3. Franchigia aggregata o incorporata?

La domanda deducibile diventa ancora più complicata quando un piano assicurativo copre un'intera famiglia. Questo perché alcuni piani hanno quella che viene definita deducibile incorporata, mentre altri offrono una franchigia aggregata.

Ecco come funziona una franchigia incorporata: supponiamo che la franchigia individuale del tuo piano assicurativo sia di $ 1.000 e la sua franchigia per famiglia sia $ 4000. Se tuo figlio ha una procedura medica che costa $ 6.000, dovrai pagare $ 1.000 di tasca propria per soddisfare la franchigia individuale. La tua assicurazione coprirà i rimanenti $ 5.000. Tuttavia, se tua figlia ha una procedura medica che costa $ 5.000, dovrai pagare nuovamente la franchigia di $ 1.000 prima che la tua assicurazione si acceda e copra i rimanenti $ 4.000. Questo perché anche dopo la precedente procedura medica di tuo figlio, sarebbero rimasti ancora $ 3000 nella franchigia complessiva di $ 4.000 della tua famiglia. Non sarai libero dalla franchigia fino a quando non supererai il valore di $ 4.000.

Una deduzione aggregata funziona diversamente. Se la tua famiglia ha una franchigia aggregata di $ 3.000 e tua figlia subisce una procedura medica che costa $ 5.000, dovrai coprire $ 3.000 prima che il tuo assicuratore inizi a coprire le spese mediche. La tua intera franchigia sarà ora soddisfatta per l'anno.

"Il tipo di franchigia potrebbe essere un incentivo o disincentivo", ha detto Schneider. "Diciamo che hai un bambino che è veramente malato: in un piano aggregato, con una sola procedura, può richiedere l'intera franchigia. Con una franchigia incorporata, non lo farà".

4. Rete di medici

Il piano assicurativo del tuo coniuge potrebbe venire con premi più bassi - ma avresti accesso ai tuoi fornitori di servizi sanitari preferiti se salti ad esso? Questa è una domanda importante che la gente spesso ignora quando è tentata da costi più bassi. E non si dovrebbe presumere che, ad esempio, un piano HMO offerto da Blue Cross Blue Shield sull'assicurazione della tua compagnia fornirà la stessa rete medica del piano HMO Blue Cross Blue Shield offerto dal datore di lavoro del coniuge.

"Non vi è alcuna garanzia che sarete in grado di vedere gli stessi medici anche se il piano del vostro coniuge è offerto dallo stesso fornitore di assicurazione del vostro", ha detto Schneider. "Piani diversi, anche se pensereste che sarebbero simili, offrono spesso accesso a diversi fornitori di servizi medici".

5. Supplementi del coniuge di lavoro

Molti datori di lavoro riscuoteranno una tassa aggiuntiva quando un coniuge che lavora, che ha accesso alla propria assicurazione sanitaria fornita dal proprio datore di lavoro, si iscrive alla copertura del piano del coniuge. Questo supplemento potrebbe essere abbastanza alto da eliminare gran parte del beneficio derivante dal passaggio al piano assicurativo del coniuge del tutto.

6. Accesso ai programmi di benessere

Schneider afferma che i dipendenti dovrebbero considerare i benefici per la propria azienda prima di passare all'assicurazione del coniuge. Molte aziende oggi offrono vantaggi per la salute come tariffe annuali ridotte per i club di salute locali, o premi assicurativi più bassi per i dipendenti che smettono di fumare o perdono un certo numero di sterline.

Ma molte aziende non offrono questi vantaggi ai dipendenti a meno che questi lavoratori non siano nei loro piani assicurativi, ha detto Schneider. Se salti all'assicurazione del tuo coniuge? Il tuo accesso a quell'abbonamento a metà prezzo potrebbe scomparire.

"Penso che le persone stiano migliorando la ricerca prima di passare ai piani del coniuge", ha detto Schneider. "Molto di ciò è dovuto al fatto che così tante aziende stanno sviluppando piani altamente deducibili." Questo è uno shock enorme per i dipendenti. "Martellano a casa il messaggio che le loro decisioni in materia di assicurazione sanitaria sono importanti e che possono avere un grande impatto sulle loro finanze ".

Sei in assicurazione sanitaria del tuo coniuge o partner?